日前，个别村镇银行因信贷资金违规流入房地产，被监管部门处罚。与大中型商业银行不同，村镇银行是经金融监管部门批准、在县级及以下地区设立、主要服务“三农”和小微企业的银行业金融机构。当前，村镇银行在服务小微、支农支小方面发挥了积极作用，已成为农村金融服务的新生力量。受新冠肺炎疫情的影响，村镇银行在业务拓展、盈利能力、资产质量、资本补充等方面面临着更为明显的压力和挑战。村镇银行只有在服务“三农”中把根深深扎下去，多点“泥土味”，才能有效破解村镇银行高质量发展中的瓶颈问题，补齐金融服务“最后一公里”短板，促进县域经济协调发展。

坚守市场定位不动摇

村镇银行作为一种新型农村金融机构已有十多年的发展历史，村镇银行受制于社会认知度和信赖度低、贷款利率高等因素，在金融市场中缺乏竞争力，且疫情期间催生出众多“宅经济”领域消费需求，相应增加了对线上金融产品和服务需求。村镇银行应牢牢把准“支农支小”的市场定位，将“三农”和小微企业贷款业务作为主攻方向，提升金融科技配套设施技术，加大网点自助服务设备投放提高智能化水平，完善手机银行、微信银行、网上银行等金融服务APP功能，有针对性地对所处地区的经济发展、产业特色进行深度研究和挖掘，增加业务种类，确保支农支小的定位在实际操作中不偏离，将做小做散作为全行上下的统一共识。

优化公司内部结构

大部分村镇银行的人员规模一般在30-150人之间，在公司治理架构中，若按照大中型商业银行的治理架构来设置，会导致公司治理成本增加、决策链条变长，长此以往，村镇银行被大股东、民营企业联合掌控的较多，形成了“私人化”趋势，隐患多、风险高。公司治理结构应结合自身特征来优化和差异化设置，既要优化管理，又要简化结构。

加大相关政策配套支持力度

一是差别化监管政策方面，按照全国银行间同业拆借市场准入和监管政策的相关要求，村镇银行的富余资金存放同业不出省，有些被要求不出所在地级市，上存主发起银行不超过存款余额加上资本净额的30%，单户融出资金不超过一级资本净额的10%。此举既降低了村镇银行的资金运营收益，又违背了将资金留在当地的初衷。建议取消村镇银行同业融入占总负债比重（不高于1/3）关注类指标考核；支持主发起银行村镇银行管理部、投资管理型村镇银行和达到一定条件的村镇银行可以加入全国银行间同业拆借市场且在全国银行间同业拆借市场统一管理和支持下，全国村镇银行之间的资金可以相互拆借，真正做到资金取之于农，用之于农。二是财税政策扶持方面，建议将村镇银行这类机构列入财政专户准入的商业银行名单之中。针对涉农贷款占比达到一定比例的村镇银行可适当延长财政补贴政策期限、增加财政补贴比例、降低涉农贷款补贴的增量比例要求。

建立村镇银行区域高质量统筹发展试验区

当前，有一部分发展优秀的村镇银行已经积累了风险控制、营销拓展、内部管理、团队建设等方面的成熟经验，为统筹村镇银行高质量发展，推广先进风控、管理经验，“先进”带动“后进”，实现“共同进步”，可以在一定区域范围内设立“村镇银行区域高质量统筹发展试验区”，其本质就是以村镇银行自身意愿为基础的高质量统筹发展模式，其职能主要有：

一是统筹风控技术，在相似的经营环境里，客户规模、行业特征相差不大，其风控技术具备一定的统一基础。由该区域内某头部村镇银行牵头，组织其他村镇银行共同研究区域内风控技术，有助于节约成本、扩大样本，形成规模效益。二是统筹科技系统，对区域内的村镇银行进行科技联盟，搭建区域村镇银行的互通平台，使得区域内中小微客户的业务办理更加畅通便捷。三是统筹区域内网点设置和银行柜面服务功能，区域内村镇银行的互通平台，集约化网点建设，避免密集网点布局。此外，在试验区范围内，村镇银行的网点设置统筹规划，避免区域内银行网点的不均衡发展。四是统筹人才共享机制，加强村镇银行人才的共享机制、相互交流，有利于区域村镇银行之间取长补短，将区域内头部村镇银行的风控、营销、内部管理体系、人才和技术共享输出，有利于带动区域内其他村镇银行共同高质量发展。五是统筹公司治理和交叉持股，目前，村镇银行的股权结构相对单一，大多为主发起银行控股。在推动村镇银行股权多元化时，可以考虑试验区内村镇银行交叉持股，并统筹一部分公司治理中的专业委员会以及能实现共享发展的业务。当前中国银保监会批准设立的“投资管理型村镇银行”，其本质就是以主发起银行主导为基础的高质量统筹发展模式。

总之，村镇银行只有在服务“三农”和小微企业上发力，充分发挥小而活、小而快、小而精的特点，与大中型银行错位竞争，发挥出独立法人机构在产品研发、信贷审批等方面灵活快速的优势，才能闯出与大中型银行不同的发展道路。

编辑：赵方宇